Pilier 3a : boostez votre prévoyance !

En optant pour une solution en titres au lieu par exemple du classique compte rémunéré 3a, vous pourriez disposer de quelques dizaines de milliers de francs supplémentaires à l’âge de la retraite. Explications à l’attention des membres SIA.

Pour qui veut voir croître son épargne, les comptes rémunérés 3a bancaires ne sont pas la panacée. Du fait de leur faible rémunération et faute d’effet des intérêts composés, vous ne pourrez guère faire fructifier un capital ainsi placé au-delà de vos propres versements annuels. En revanche, les solutions de prévoyance comportant des titres transparents et économiques tels que les Exchange traded funds (ETF) sont placées à intérêts composés. Car les ETF génèrent du rendement chaque année — grâce notamment aux dividendes des actions répliquées dans leur indice boursier — ce même si les cours n’augmentent pas. Ces revenus permettent ainsi d’augmenter continuellement votre capital de prévoyance.

Illustration par l’exemple
Imaginons que Madame Martin verse 30 000 francs dans son pilier 3a avec ETF auprès de VZ Vermögenszentrum. Après dix ans d’épargne à 2 % de rendement sur distribution, elle aurait économisé 36 570 francs, soit 6359 francs de plus que si elle avait opté pour un compte 3a à intérêts auprès d’une banque (voir tableau). Grâce à la performance de son portefeuille, Madame Martin a ainsi vu son capital de prévoyance privée augmenter significativement.

Même si les cours venaient à chuter de 20 %, elle disposerait pratiquement du même montant qu’avec un compte rémunéré 3a. Qui plus est, une telle baisse n’a jamais été enregistrée sur dix ans depuis l’introduction du Swiss performance index (SPI) : qui a détenu des actions du SPI entre 2000 et 2020 pendant dix ans a réalisé pendant chaque décennie un rendement annuel moyen de 5,17 %.

Bonne option pour les plus de 50 ans
Un pilier 3a avec des ETF est également intéressant si vous avez plus de 50 ans — à condition de choisir le bon prestataire. VZ Vermögenszentrum par exemple, qui permet aux épargnants de transférer leurs ETF dans leur compte-titres privé une fois l’âge de la retraite atteint et d’éviter ainsi de les vendre à un moment inopportun.

Astuces pour votre pilier 3a

• En 2021, les employés peuvent verser jusqu’à 6883 francs sur leur 3e pilier. Les travailleurs indépendants non affiliés à une caisse de pension peuvent verser 20 % de leur salaire annuel, 34 416 francs au maximum.
• Alimentez votre 3e pilier chaque année, même si vous versez moins que le montant maximal autorisé, car les versements rétroactifs ne sont pas autorisés.
• Le versement doit parvenir au plus tard le 31 décembre à la fondation de prévoyance. Le mieux est d’effectuer le virement vers la mi-décembre afin d’assurer qu’il soit comptabilisé à temps.
• Il est recommandé d’opter pour une deuxième solution 3a à partir d’un montant de prévoyance de 50 000 francs environ. En effet, il est ainsi possible d’effectuer des retraits échelonnés avant la retraite et d’éviter, le cas échéant, de passer au palier fiscal supérieur.
• Misez sur un placement en titres et surveillez les frais : à long terme, cette option s’avérera plus profitable qu’un compte rémunéré 3a. En règle générale, vous pouvez facilement passer d’un compte 3a à une solution 3a en titres.
• Si vous prolongez votre activité professionnelle, vous pouvez continuer d’alimenter votre pilier 3a — jusqu’à l’âge de 70 ans pour les hommes, 69 ans pour les femmes.

Conditions préférentielles pour membres SIA
La SIA a négocié des conditions préférentielles auprès de VZ VermögensZentrum. En tant que membre, vous pouvez bénéficier des rabais suivants :

• Moins 15 % sur les frais à l’ouverture d’un pilier 3a avec des ETF auprès de VZ.
• Moins 20 % sur une prestation de conseil consacrée aux questions de succession et de retraite auprès d’un expert VZ.

Avons-nous éveillé votre intérêt ? Si oui, appelez la hotline de la SIA au 058 411 85 85 ou envoyez-nous un courriel à : siainsurance(at)vzch.com